欢迎访问江西都市网  今天是 2024年04月21日 星期天

当前位置: 首页 > 房产

薛洪言:基础持续夯实 邮储银行第二增长曲线徐徐展开

中新经纬11月2日电 题:基础持续夯实 邮储银行第二增长曲线徐徐展开

作者 薛洪言 星图金融研究院副院长

近日,邮储银行发布三季报,数据依然靓丽。前三季度营收、归母净利润分别同比增长7.8%和14.5%,经营业绩稳定增长;其中,手续费及佣金净收入同比增长40.3%,占比提升2.1个百分点至9.2%,收入结构继续优化。9月末不良贷款率、拨备覆盖率分别为0.83%、404%,资产质量继续保持优良水平。加权平均净资产收益率(ROE)为13.9%,同比提升0.22个百分点,经营效率持续提升。

报告期间,邮储银行持续加大贷款投放,高质量服务实体经济。9月末客户贷款总额7.15万亿元,同比增长10.81%,较上年末增加6978亿元,增量创历史同期新高,同比多增427亿元,加大了对实体经济的支持力度。贷款结构上看,9月末零售贷款占比(个人贷款占发放贷款和垫款总额比例)56.2%,零售特色鲜明;普惠型小微企业贷款余额1.15万亿元,在客户贷款总额中占比超过16%,居国有大行前列;同时,围绕基建、绿色、制造业和科技创新等领域,前三季度新增公司贷款3384亿元,余额较上年末增长15%。

数字化转型方面,邮储银行持续加大金融科技投入,推动科技助推能力建设。9月末,大数据平台累计整合接入行内145个业务系统,实现全行数据资源的统一接入、集中存储及高效加工;累计上线178个数据服务内容,赋能营销管理、客户分析等9大分析场景。手机银行、网上银行、移动展业等201个系统实现私有云平台部署,云平台交易占比达到93.3%。风控方面,推进全流程数字化风控工具的开发应用,其中“邮储大脑”图像识别功能已广泛应用于光伏贷、邮享贷等新场景,日均影像识别量超41.67万笔。

前三季度,邮储银行净息差2.23%,受贷款市场报价利率(LPR)持续下调影响,环比上半年收窄0.04个百分点。资产端,结构继续优化,贷款占生息资产比重较6月末提升0.82个百分点至52.8%,相比同业,后续仍有较大提升空间,将助力资产生息能力提升;负债端,继续压降长期限存款占比,前三季度一年期及以下存款同比多增3000亿元。9月末,公司公告了与邮政集团的个人存款业务代理费率调整议案,整体策略是“促短抑长”,有助于优化存款结构,以2021年代理存款结构模拟测算,综合费率有望从1.29%降至1.27%,年度减少支出约10亿元。同时,考虑到国有大行于9月下调存款挂牌利率,也有助于银行净息差水平于四季度保持稳定。

在财富管理领域,邮储银行强调以AUM(管理个人客户资产)为纲,继续加速推进财富管理转型升级。2019年起,公司便大力推进财富管理体系建设,持续强化客户分层经营、组建专业理财经理队伍、完善产品线与综合金融服务、推进投研能力建设等。通过打造客群经理―产品经理―财富顾问的强中台支撑,围绕服务模式、资产配置、专属产品等内容形成快速传导链条,聚力赋能一线理财经理。

2022年以来,资本市场波动加剧,权益基金明显缩水,银行代销基金收入普遍下滑,银行存款、货币基金等具有固定收益属性的各类产品受到追捧。邮储银行充分发挥一站式财富管理平台的优势,结合市场形势和投资者风险偏好变化,提升产品销售的针对性和匹配度,实现大财富管理业务的继续稳健发展。

9月末,邮储银行个人客户AUM达到13.6万亿元,较上年末增长8.54%。受益于持续深耕代理保险、基金等业务,代理业务手续费净收入同比增长47.17%,且推动AUM结构持续优化,客户资产配置更加多元。

个人客户AUM资产主要由中高净值客户贡献,中高净值客户成为财富管理领域的兵家必争之地。从数据上看,邮储银行的客户结构持续优化,财富客户保持了快速增长。9月末,VIP客户(主要指行内综合资产大于10万元的客户)4670.7万户,较上年末增长9.56%;财富客户(主要指行内综合资产余额大于50万元的客户)413.34万户,较上年末增长16.04%。

作为唯一定位于“零售银行”的国有大行,邮储银行以“一流大型零售银行”为发展目标,以“三农”、城乡居民和中小企业为重点服务对象。相比同业,邮储银行存量零售客户的多元金融需求还有很大的潜力可以挖掘。

当前,邮储银行合计营业网点近4万个,远超其他银行同业数量。结构上看,邮储银行约70%的网点位于县级及以下区域,县乡账户占比接近80%。同时,邮储银行加快数字化转型,打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系。这使得邮储银行在下沉市场大展拳脚具有很大想象空间。围绕三农金融业务高质高效发展,报告期间,邮储银行继续协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目,建设服务乡村振兴数字生态银行,助力全面推进乡村振兴。

一是持续开展农村信用体系建设,借助第三方数据,创新线上信用户贷款产品,建立“小额度、广覆盖”的主动授信机制,稳步推进农户普遍授信试点。9月末,累计针对45.67万个行政村开展精准画像,共评定信用村36.2万个,评定信用户634.35万户。二是持续推进小额贷款集约化运营改革,持续推进移动展业设备应用,推广全流程数字化作业模式。9月末,涉农贷款余额1.77万亿元,较上年末增加1523.77亿元;个人小额贷款余额1.13万亿元,较上年末增加2105.05亿元。

除信贷服务外,县乡客群的财富管理需求同样空间广阔,且仍处于相对空白期。在共同富裕的时代趋势下,针对县乡居民和中西部地区的社会保障机制愈发完善,其投资、消费潜力巨大,且正在徐徐释放。

基于网点资源优势,借力财富管理服务实力的持续夯实,邮储银行在承接县乡客群多元金融服务需求上具有相对优势。对邮储银行而言,承接好这一客群的多元金融服务需求,既是践行大行社会责任,助力乡村振兴、助力共同富裕的需要,也会打开自身增长的第二曲线,迎来高质量、高成长发展的“星辰大海”。

邮储银行,正向着一流零售大行继续迈进,前景可期。(中新经纬APP)

(文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险,入市需谨慎。)

本文由中新经纬研究院选编,因选编产生的作品中新经纬版权所有,未经书面授权,任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用。选编内容涉及的观点仅代表原作者,不代表中新经纬观点。

责任编辑:张芷菡